作為一個全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在努力修身固本的同時，更應(yīng)得到政策的正向?qū)бc充分給養(yǎng)。

嫁接傳統(tǒng)金融與IT技術(shù)的雙重基因，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融正以獨(dú)特的方式拓展著屬于自己的商業(yè)空間。然而，標(biāo)新立異之際，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融難扭身斜影歪之態(tài)；波濤洶涌之中，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融難免魚龍混雜之嫌；開疆拓土之時，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融難掩各自為戰(zhàn)之亂。作為一個全新的金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在努力修身固本的同時，更應(yīng)得到政策的正向?qū)бc充分給養(yǎng)。

成長中的煩惱

據(jù)《中國小微企業(yè)調(diào)研報告》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前中國有中小微企業(yè)超過7000萬家，但其中仍有12%難以從銀行獲取貸款。在農(nóng)村，有80%的家庭缺乏可以選擇的投資渠道。在廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融所需要的電信基礎(chǔ)設(shè)施以及金融基礎(chǔ)設(shè)施還非常薄弱，金融業(yè)開展普惠服務(wù)的成本還非常高昂，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融在城鄉(xiāng)配置與發(fā)展呈失衡狀態(tài)。

供給側(cè)資源的錯配是需要修正的一個重要方面。目前來看，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融平臺上產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，很多都是偏向提供小額貸款或者作為中介進(jìn)行資金供求撮合，個性化服務(wù)以及場景功能乏善可陳。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融絕大多數(shù)擁向資金供給或者理財端，而典當(dāng)?shù)盅?、保險等服務(wù)略顯滯后，整個普惠金融體系尚不健全。此外，互聯(lián)網(wǎng)普惠金融往往側(cè)重于交易性或者補(bǔ)貼型服務(wù)，并不關(guān)注所受對象造血功能的提升。更為重要的是，無論是互聯(lián)網(wǎng)公司還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，在普惠金融領(lǐng)域都是各自為戰(zhàn)，甚至出現(xiàn)了惡意競爭的苗頭，資源未能形成有效的整合并產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。

安全問題是互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的深度痛點(diǎn)。不少互聯(lián)網(wǎng)金融公司以普惠之名而行欺詐套利之實(shí)，網(wǎng)絡(luò)平臺上非法集資、金融詐騙等惡性事件頻頻發(fā)生，需要在政府監(jiān)管上形成合力。

創(chuàng)造與增強(qiáng)供給

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融首先必須在供給側(cè)增加產(chǎn)品數(shù)量與提高產(chǎn)品質(zhì)量，并建立與健全多元化、廣覆蓋的供應(yīng)體系。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)，傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面已經(jīng)有了不錯的基礎(chǔ)，深耕與拓展普惠金融領(lǐng)域有非常大的潛力可挖。為此，政策的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向鼓勵大型銀行加快建設(shè)小微企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，并鼓勵全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和民營銀行向基層沉降，建立起各種社區(qū)金融服務(wù)組織。為鼓勵小額貸款公司和典當(dāng)行的發(fā)展，在適當(dāng)拓展融資渠道的同時，可探索建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和激勵機(jī)制。要強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)的配套服務(wù)功能，嘗試互助聯(lián)保、保險基金擔(dān)保等擔(dān)保方式，開發(fā)出保險機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相銜接的產(chǎn)品。另外，要建立一批以政府出資為主的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)或基金以及建立重點(diǎn)支持小微企業(yè)和農(nóng)戶的再擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的粗放型增長，應(yīng)當(dāng)旗幟鮮明地引導(dǎo)資源的集中化與規(guī)?；嘀渤鰩准一ヂ?lián)網(wǎng)普惠金融的龍頭企業(yè)，在此基礎(chǔ)上增強(qiáng)行業(yè)的自我出清功能。另外，要鼓勵與支持開發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作，降低小微企業(yè)貸款成本；要引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)與各類金融機(jī)構(gòu)展開合作，減輕與鎖定金融機(jī)構(gòu)與客戶的市場風(fēng)險。通過以上資源的有效整合，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的服務(wù)質(zhì)量與運(yùn)營效率。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段是拓展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務(wù)廣度和深度的要旨。因此，在推廣針對小微企業(yè)、高校畢業(yè)生、農(nóng)戶、特殊群體以及精準(zhǔn)扶貧對象小額貸款的同時，還可以依托自助式動產(chǎn)、權(quán)利抵質(zhì)押登記平臺開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，同時引導(dǎo)有條件的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立無障礙服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，完善電子服務(wù)渠道，為殘疾人和老年人等特殊群體提供無障礙金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，新老金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)當(dāng)“走出去”，尋求與國際金融組織的合作，引進(jìn)國外金融資源，創(chuàng)新性地為國內(nèi)困難群體提供金融解決方案。

改善與優(yōu)化商業(yè)環(huán)境

作為一項國家戰(zhàn)略行動，國務(wù)院出臺了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，在此基礎(chǔ)上，財政部也頒布了《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》，頂層設(shè)計給普惠金融的政策導(dǎo)向異常鮮明。據(jù)此，除了在供給端培育與強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的內(nèi)功外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化與拓展外部環(huán)境的撐托之力。

第一，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一方面，要倡導(dǎo)與支持傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及云計算的投入，鼓勵I(lǐng)T企業(yè)與銀行、保險等金融企業(yè)共建互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺，政府可以費(fèi)用減免等方式予以策應(yīng)性激勵；另一方面，要將改善農(nóng)村金融支付環(huán)境視為重中之重，鼓勵銀行機(jī)構(gòu)和非銀行支付機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村拓展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)廣度和深度，支持有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村布放POS機(jī)、自動柜員機(jī)等各類機(jī)具。這可以結(jié)合扶貧項目，也可通過市場手段將IT產(chǎn)品與服務(wù)配給到鄉(xiāng)村。

第二，應(yīng)當(dāng)建立健全普惠金融信用信息體系，建議中央銀行盡快拿出征信集納的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)與格式，在此基礎(chǔ)上，加快建立多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺以及征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等多維度信用數(shù)據(jù)的有效采集，同時擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入機(jī)構(gòu)，降低普惠金融服務(wù)對象征信成本。另外，要打破數(shù)據(jù)資源的信息孤島格局，整合碎片化的信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實(shí)社會征信體系的基礎(chǔ)，提升普惠金融的風(fēng)控能力。